开车出行，一份靠谱的车险是安心的底气。作为央企标杆，人保车险（PICC）深耕行业多年，以完善的保障体系、高效的理赔服务，为千万车主保驾护航。很多车主疑惑，人保车险商业险到底有哪些？各自保什么？今天就用通俗的语言，一文讲透，让你投保不踩坑、保障不缺位。
人保车险商业险主要分为主险和附加险，主险是基础保障，附加险可按需搭配，精准覆盖不同用车场景，兼顾实用性与性价比。
一、主险险种
（一）机动车损失保险（车损险）
指被保险人或其允许的驾驶员在使用保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损，保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业保险。
包含：除基础车辆损失险外，已并入全车盗抢险、发动机涉水险、自燃险、玻璃单独破损险、不计免赔险、无法找到第三者险、指定修理厂险等保障责任。
（二）机动车第三者责任保险（三者险）
保障超过交强险赔偿范围的第三者人身伤亡及财产损失。
1. 人身伤亡部分
受伤赔偿：医药费、诊疗费、住院费、住院伙食补助费、后续治疗费、营养费、误工费、护理费、交通费、住宿费；因伤致残的，额外包含残疾赔偿金、残疾辅助器具费、被扶养人生活费等。
死亡赔偿：丧葬费、死亡赔偿金、被扶养人生活费、亲属办理丧葬事宜支出的费用等。
2. 财产损失部分
保障车辆、市政和道路交通设施、房屋建筑、道旁农田庄稼、家禽、车上货物、人伤随身物品等超出交强险赔付范围的损坏。
（三）车上人员责任险（座位险）
当保险车辆发生意外事故，导致车内驾驶员或乘客人身伤亡，保险公司按合同约定赔偿医疗费用、伤残赔偿金、死亡赔偿金等的保险。
注意！意外事故不能是投保人或被保险人故意造成，但投保车辆在交通意外中有责任。若事故中本车无责，则座位险不赔付。
保障对象仅针对投保车辆内的人员和正在上下车的人员，即驾驶位、副驾驶位及后排乘客。它不包含车外人员及对方车辆人员。
范围涵盖意外导致的医疗费、误工费、护理费、伤残补助金、死亡抚恤金等。
二、附加险险种
1. 附加绝对免赔率特约条款
适用范围：可附加于上述三个主险。
规则：发生事故后，保险公司赔付时会扣除约定的免赔比例（如车损险绝对免赔20%，修车费5万则扣除1万免赔，赔付4万）。
2. 附加车轮单独损失险
保障：轮胎单独损坏（车损险不赔），自然灾害、意外事故或被盗窃、抢劫、抢夺导致的车轮损失可赔。（PS：日常自然磨损除外）
3. 附加新增加设备损失险
保障：原车基础上改装的设备（如高级音响、真皮座椅、尾翼等），车损险不赔，需附加此险。赔付比例：80%-95%（自己不小心撞坏设备赔80%）。
4. 附加车身划痕损失险
当车险发生无明显碰撞情况的划痕,造成的损失可以赔。
5. 附加修理期间费用补偿险
车辆维修期间，每天可补贴约定金额（如一天补偿300元），最长补贴10天，最高赔付3000元，达到赔付金额后合同终止。
6. 附加发动机进水损坏除外特约条款
发动机进水导致直接损坏，保险公司不赔。
附加此险后会减轻保险公司赔付责任，车损险保费会便宜一点。
7. 附加车上货物责任险
需投保第三者责任险后才可附加。
保障：意外事故导致车上货物损毁，赔付时需提供货单、货物价格证明等材料。
8. 附加精神损害抚慰金责任险
日常交通事故中致他人受伤，对方索赔精神损失费（三者险通常不赔），附加此险后可在限额内赔付。
9. 附加法定节假日限额翻倍险
法定节假日出行时，第三者责任险保额翻倍（如原50万保额可赔付100万）。
10. 附加医保外用药责任险
三者险或车上人员责任险医疗范围内的自费药原本不赔，附加此险后可报销，自费药保额可与三者险共享。
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